自転車保険の保険料はいくら?個人賠償の重複確認

自転車で他人にケガをさせたときの損害賠償は、自動車の自賠責保険ではカバーされません。一方で、火災保険や自動車保険の個人賠償責任特約、クレジットカードの付帯、点検済みの自転車に貼るTSマークで、すでに同じ賠償が補償されていることがあります。同じ実損の賠償を重ねて契約しても、受け取れる保険金が契約の数だけ積み上がるとは限りません。

この記事では、国土交通省の資料で条例の状況を確認し、日本損害保険協会と保険会社・カード会社の公式ページで、補償の重なりと保険料の例を整理します。保険料の円額は、2026年10月26日に各社の公開ページで確認できたものだけを使います。特定の保険への加入を勧めるものではありません。

自転車事故の賠償には、自賠責がない

日本損害保険協会は、道路交通法上、自転車は車両の一種（軽車両）だと説明しています。相手にケガを負わせた場合は民事上の損害賠償責任が生じます。同協会の整理では、自動車事故の損害賠償には強制加入の自賠責保険がありますが、自転車事故にはそれに当たる強制保険はありません。任意の備えとして挙がっているのは、個人賠償責任保険などです。自分のケガは傷害保険の役割です。

協会は、個人賠償責任保険を、日常生活で他人にケガをさせたり他人の物を壊したりして法律上の損害賠償責任を負ったときの保険と説明しています。事故例には「自転車で走行中に歩行者とぶつかり後遺障害を負わせた」が入っています。自動車保険・火災保険・傷害保険の特約として契約することが多く、単独契約もできる、としています。保険期間1年・保険金額1億円でも年間保険料は数千円程度、という説明もあります。この「数千円程度」は特定の商品の見積もりではありません。

同じページは、業務で自転車を使用中に起こした事故は個人賠償責任保険では補償されず、事業主が事業者向けの賠償責任保険に入る必要がある、とも書いています。通勤や仕事中が支払対象かは商品で違うため、約款で確認します。

自動車保険の対人・対物は、契約の車の事故のための補償です。自転車に乗っているときの賠償は、対人・対物とは別の「個人賠償責任特約」が付いているかどうかで決まります。自動車保険側の確認の順番は自動車保険の見直しにまとめています。

出典:日本損害保険協会「自転車事故と保険」、同「個人賠償責任保険」、同「問92 個人賠償責任保険は、どのような保険ですか」(2026年10月26日確認)

協会が警察庁データとして整理している2025年の数字では、自転車乗用中の交通事故は6万7,470件で、交通事故全体の23.5%です。死傷者のうち19歳以下が30.5%、65歳以上が19.0%です。件数の出典は協会のページです。

条例の義務・努力義務は、都道府県で違う

国土交通省は、条例による加入義務化は平成27年10月に兵庫県が初めて導入した、と説明しています。同省のページは、令和6年4月1日現在、34都府県が加入を義務、10道県が努力義務とする条例を制定している、としています。集計は公布日ベースです。2026年10月26日に同ページを開いた時点でも、掲載されている集計日は令和6年4月1日のままでした。それより後の改正が反映されていない可能性があるため、住んでいる都道府県と市区町村の最新の条例は、自治体のページで確認してください。市区町村が独自に定めている場合、都道府県の表だけでは分かりません。

同省の資料（令和6年4月1日現在）の区分は次のとおりです。

出典:国土交通省「自転車損害賠償責任保険等への加入促進について」、同「地方公共団体の条例の制定状況」（PDF）(2026年10月26日確認)

標準条例（技術的助言）は、自転車損害賠償責任保険等を「自転車の運行によって人の生命又は身体が害された場合における損害賠償を保障することができる保険又は共済」と定義しています。条文上、対象は人の生命・身体です。物を壊したときの賠償は、この定義には入っていません。

加入しなければならない者として条文が挙げているのは、自転車を利用する者（未成年者を除く）、未成年者を監護する保護者、事業活動で自転車を利用する事業者、自転車の貸付業者です。いずれも、その利用について他の者がすでに加入の措置を講じているときは、重ねて加入しなくてよい、というただし書きがあります。小売業者による加入の確認、通勤で自転車を使う従業員がいる事業者による確認、学校による情報提供は、努力義務として書かれています。確認した標準条例は第5条までで、罰則の条はありません。実際の条例が同じとは限らないので、住んでいる自治体の条文を見てください。

出典:国土交通省「自転車損害賠償責任保険等への加入促進に関する標準条例」（PDF）(2026年10月26日確認)

最初に義務化した兵庫県は、すでに個人賠償責任保険やTSマーク付帯保険などで、自転車事故による他人の生命・身体の損害を補償できる場合は、さらに加入する必要はない、と説明しています。県の解説は、罰則を設けていない理由も書いています。県外から県内へ自転車で入る場合や、観光でレンタサイクルを使う場合も、県内で利用するときは条例の適用を受ける、としています。業務利用は、個人向けとは別に事業者向けの保険が必要、とも整理しています。

出典:兵庫県「自転車の安全で適正な利用の促進に関する条例について」(2026年10月26日確認)

高額になった判決例と、限度額の差

協会が掲載している判決認容額（判決文で支払いを命じられた金額の概算。上訴などで実際の支払額は変わり得ると注記されています）には、次の例があります。

出典:日本損害保険協会「自転車事故と保険」(2026年10月26日確認)

この概算額は、保険金が同額出るという意味ではありません。免責や、仕事中かどうかで支払われない場合があります。限度額の見当をつけるための数字です。9,521万円と保険金額の差を、引き算だけで示すと次のとおりです。

協会の説明では、個人賠償責任保険は生計を共にする同居の親族が被保険者になり、仕送りを受けている別居の未婚の子が含まれる商品もあります。世帯で1契約あれば足りる場合と、被保険者の範囲から外れる人がいる場合があるので、証券の「補償される人」を見ます。

火災保険・自動車保険・カード・TSマークとの重複

賠償責任保険は、損害額を埋める実損填補が基本です。日本損害保険協会の「補償重複の対応に関するガイドライン」は、補償重複を、複数の損害保険で同一の被保険利益に同種の補償がある状態と定義しています。そのうち、複数契約の最高額が支払限度になる（保険金額が積み上がらない）ものを完全重複と呼んでいます。無制限の契約が含まれる場合も同様です。一方、定額で支払う保険は、他の契約の有無にかかわらず約定の金額が支払われるため、補償重複の対象にはしない、としています。

したがって、個人賠償を2契約していても、同じ事故の賠償金が2口分出るとは限りません。死亡保険金や入院日額のような定額のケガの補償は、このガイドラインの整理では重複の対象外です。解約する前に、外れるのが賠償なのか、定額のケガの補償なのかを分けます。

確認の入口は次のとおりです。

• 火災保険の証券に、個人賠償責任の特約があるか。建物や家財の補償そのものは、歩行者への賠償とは別です。補償の見方は火災保険の保険料のチェックリストとあわせて確認できます
• 自動車保険の対人・対物とは別に、個人賠償責任特約があるか。特約の棚卸しの手順は自動車保険の見直しを参照してください
• 傷害保険や共済に、同種の特約がないか
• クレジットカードの付帯を、持っているだけで有効だと思っていないか。後述のとおり、申し込みが必要な無料プランがあります
• 自転車にTSマークが貼ってあるか。色と点検基準日、誰の搭乗が対象かを見る
• 家族の誰かの契約で、自分や子どもが被保険者に入っていないか

三井住友海上の自転車保険のページも、賠償を補償する他の契約があると重複し、一方からは保険金が支払われない場合がある、と注意しています。

出典:日本損害保険協会「補償重複の対応に関するガイドライン」（PDF）、三井住友海上「ネットde保険＠さいくる」(2026年10月26日確認)

クレジットカードは、限度額と申し込みの有無を見る

三井住友カードの「日常生活安心プラン（個人賠償責任保険）」は、選べる無料保険の一つです。公式の説明では、初期設定は旅行安心プランで、このプランにするには申し込みが必要です。補償期間は1年で、開始後は満了までプランを変更できません。継続・変更のあとも保険料の負担はない、とされています。補償の例として、自転車走行中に歩行者へ衝突した場合が挙がっています。賠償の対象は、本人、配偶者、同居の親族および別居の未婚の子です。

保険金額はカードの種類で違います。2026年4月16日以降を補償開始日とする改定の案内では、このプランの改定項目は求償の際の協力義務の明文化で、保険金額の変更とは書かれていません。金額は、同日に開いた補償内容のページの表です。

先に計算した9,521万円との差に当てはめると、1億円の区分はこの概算額の範囲内、100万円の区分は9,421万円、20万円の区分は9,501万円が保険金額の外です。無料であっても、100万円や20万円の区分だけでは、協会が掲載している高額例の水準には届きません。提携カードや、対象外の法人カードは選べる無料保険の対象ではない、とも書かれています。

出典:三井住友カード「日常生活安心プラン（個人賠償責任保険）」、同「選べる無料保険」、同「選べる無料保険 商品改定のご案内」(2026年10月26日確認)

他社のカードで、個人賠償の付帯有無と保険金額を公式ページで同様に確認できたものは、この記事の比較には入れていません。カード名だけで「付いている」と決めず、会員向けの補償一覧を見てください。

TSマークは車体に付き、色で支払条件が違う

公益財団法人日本交通管理技術協会は、TSマークを、自転車安全整備士が点検した普通自転車に貼る点検整備済証で、賠償責任保険と傷害保険などが付く、と説明しています。有効期間は点検基準日から1年間です。貼付料の全国一律の金額は、確認した協会のページにはありません。点検整備の料金は店舗が決め、部品代は別です。保険料の比較表には入れていません。

物の損害は補償されません。赤色・青色の賠償は、死亡または重度後遺障害（1〜7級）に限られます。入院15日未満の相手の治療費だけ、という事故は、この賠償の支払対象に入りません。緑色は人身事故が対象で、示談交渉が付きます。ただし搭乗者が業務中のときは示談交渉は提供されず、賠償の保険金は支払われる、と協会は説明しています。1店舗が扱う色は1種類です。

出典:日本交通管理技術協会「TSマークとは」、TSマーク「Q&A」(2026年10月26日確認)

公式ページで確認できた保険料の比較

次の金額は、2026年10月26日に各社の公開ページで確認した掲載額です。年齢や払込方法、補償の中身が違うため、一番小さい数字がそのまま有利とは限りません。申込画面の保険料が優先です。

au損害保険「自転車向け保険 Bycle」

スタンダード傷害保険のプラン名です。公式サイトは、2025年12月1日以降を保険開始日とする契約から商品改定をした、と記載しています。本人タイプは個人を補償の対象、家族タイプは家族全員を補償の対象、と説明しています。家族タイプの範囲は、申込画面で指定した本人、配偶者、同居の親族、別居の未婚の子です。保険料は保険期間1年の掲載額です。

ブロンズは個人賠償を外して契約でき、その場合は示談代行も対象外です。外したあとの保険料は、確認したページの一覧にはありません。シルバーとゴールドは賠償3億円で、ゴールドは弁護士費用もあります。ケガの保険金は、自転車事故の場合に2倍になる項目があります。2年契約は一時払のみです。

出典:au損害保険「自転車向け保険 Bycle」(2026年10月26日確認)

三井住友海上「ネットde保険＠さいくる」

保険期間1年のセットプランです。ケガの補償は自転車事故、賠償は日常生活の事故（国内外。一部を除く）で、国内事故は示談交渉サービス付きです。賠償の保険金額はA・B・Cのどのコースも3億円です。賠償の被保険者は、本人型でも「本人＋配偶者＋親族」です。ケガの対象者だけがプランで変わります。

Cコースの死亡・後遺障害（第1〜7級限定）は700万円、入院日額は4,000円です。Aコースは死亡・後遺障害1,000万円、入院日額15,000円です。重要事項の説明（2026年1月19日以降の手続き用）では、払込は指定のクレジットカードによる一時払いとされています。

出典:三井住友海上「ネットde保険＠さいくる 保険料」(2026年10月26日確認)

損保ジャパンの月額は、比較から外した

以前この節で出典にしていた損保ジャパンの自転車保険の案内ページは、2026年11月2日にこちらから開くことができませんでした（取得時の応答は403。公開サイトを機械的に見た記録では404）。ページに載っていた月額と補償額は、開き直して確認できないため、比較表と年額の試算から削除しました。数字は残していません。

同社の商品を検討する場合は、いま申し込める画面と重要事項説明書で、保険料と補償を確認してください。条例の有無は、保険会社の一覧ではなく、上の国土交通省の表と自治体のページを優先します。月額の小ささだけでは、支払い方の違う商品とは比べられません。

年間保険料の試算

計算に使う金額は、上の掲載額だけです。家族の範囲に入ることを前提にしています。

試算1: au損保・本人タイプ・ブロンズの払込方法

月払の年間合計は 340円 × 12 = 4,080円です。1年の一時払は3,810円なので、差は 4,080円 − 3,810円 = 270円です。一時払の方が年間270円少なくなります。

1年の一時払を2回続けると 3,810円 × 2 = 7,620円です。2年の一時払は7,230円なので、差は 7,620円 − 7,230円 = 390円です。割合は 390 ÷ 7,620 で、約5.1%です。

家族タイプ・ブロンズでは、月払の年間合計が 650円 × 12 = 7,800円、1年一時払が7,080円で、差は720円です。同じ「月払か一時払か」でも、コースが違えば差額は変わります。

試算2: 4人が別々に入る場合と、家族タイプ1契約

本人・配偶者と、同居する子2人の4人全員が、au損保の家族タイプの範囲に入ると仮定します。それぞれが本人タイプ・ブロンズの1年一時払に入ると、3,810円 × 4人 = 15,240円です。家族タイプ・ブロンズの1年一時払は7,080円なので、差は 15,240円 − 7,080円 = 8,160円です。

この差は、4人ともケガの補償と賠償が必要で、かつ家族タイプの続柄に入る場合の比較です。別居の既婚の子など、範囲の外の人は家族タイプでは補償されません。その人の分は別契約になります。

試算3: 賠償は本人型でも家族が対象、という商品

三井住友海上のCコースは、本人型でも賠償の対象が本人・配偶者・親族で、保険金額は3億円です。ケガだけ本人に限るなら、掲載の年間保険料は2,730円です。

ケガも家族に広げる家族型Cは4,420円です。本人型Cとの差は 4,420円 − 2,730円 = 1,690円です。賠償を家族分すでに含んだ本人型から見て、ケガの対象を広げる追加分がこの差額です。

同じCコースの本人型を4人それぞれが契約すると、2,730円 × 4 = 10,920円です。家族型Cの4,420円との差は 10,920円 − 4,420円 = 6,500円です。4契約にすると、賠償（実損）は同種の補償が重なり、ガイドラインの説明どおり保険金額は積み上がらないことがあります。定額の入院日額などは、重複の対象外とされているため、契約を1本にまとめるとケガの定額補償の口数は減ります。まとめるかどうかは、賠償の重複を削ることと、定額のケガ補償を誰に残すかを分けて決めます。

すでに火災保険や自動車保険で、家族を対象とする個人賠償が十分な保険金額で付いている場合、自転車保険の賠償部分は完全重複になり得ます。三井住友海上のこの商品はセットプランだけで、賠償だけを外した保険料は公式の一覧にありません。au損保のブロンズは賠償を外せますが、外したあとの円額は一覧にありません。円額が分からない控除は、ここでは試算しません。申込画面で「賠償なし」の保険料を見てから、既存の特約を残すか決めてください。

試算4: 掲載額を1年あたりで並べる

条件をそろえた比較ではないので、補償の違いを右の列に残しています。

0円の行は、カードの年会費とは別です。年会費のあるカードを保険のためだけに持つと、保険の掛金が0円でも固定費は残ります。カードの年会費は商品ごとに違うため、この表には入れていません。

見直しのときのチェックリスト

• 住んでいる都道府県が、国土交通省の表で義務・努力義務・未制定のどれか。市区町村の独自の条例はないか
• 標準条例のただし書きのとおり、家族の契約ですでに措置済みではないか
• 火災保険と自動車保険の証券で、個人賠償責任特約の有無・保険金額・家族の範囲を見た。対人・対物や、建物・家財の補償と混同していないか
• クレジットカードは、付帯の有無だけでなく、申し込み済みか、保険金額が1億円・100万円・20万円のどれかを見た
• TSマークは、色・点検基準日・賠償が死亡・重度後遺障害に限られないかを見た。物損は対象外だと確認した
• 仕事で使う自転車は、個人賠償の対象外になっていないか
• 定額のケガ補償と、実損の賠償を分けて、重ねる契約を決めた
• 月払と一時払、本人型と家族型の差額を、同じコースの掲載額で計算した
• 浮いた保険料を、ほかの固定費の見直しと一緒に記録する

保険料は毎年または毎月の固定費です。家計全体の進め方は固定費の見直し順に沿うと、保険以外の契約と同時に棚卸しできます。

まとめ

自転車で他人の生命や身体を害したときの賠償は、自賠責ではカバーされません。国土交通省の資料（令和6年4月1日現在、公布日ベース）では、34都府県が条例で加入を義務、10道県が努力義務、3県が未制定です。標準条例は、他の者がすでに加入の措置を講じているときは重ねなくてよい、としています。兵庫県は、火災保険・自動車保険・傷害保険の個人賠償やTSマークで足りる場合がある、と説明しています。

2026年10月26日に確認できた公式の例では、三井住友海上の本人型Cが年2,730円（賠償3億円は家族も対象、ケガは本人）、au損保の本人タイプ・ブロンズの一時払が年3,810円（賠償2億円）、同社の家族タイプ・ブロンズが年7,080円でした。損保ジャパンの月額は、2026年11月2日に出典ページを開けなかったため、このまとめから外しています。4人が別々に本人タイプへ入る契約と家族タイプ1契約の差は、au損保のブロンズの掲載額で年8,160円です。賠償の実損は複数契約でも積み上がらないことがあるため、先に既存の特約の保険金額と対象者を確認すると、同じ補償の掛け直しを避けやすくなります。

個別の支払条件と保険料は、契約中の損害保険会社、共済、カード会社の会員ページで確認してください。この記事は、その確認のための整理です。

よくある質問

自転車事故に自賠責はありますか

ありません。自動車事故の自賠責に当たる強制保険は、自転車にはないと日本損害保険協会が整理しています。

加入の義務は全国同じですか

同じではありません。国土交通省の資料(令和6年4月1日現在)では、34都府県が義務、10道県が努力義務です。住んでいる都道府県の条例を確認します。

ほかの保険と重複しますか

個人賠償責任がすでに付いていれば、補償が積み上がらない場合があります。火災保険と自動車保険の証券で特約の有無を見ます。